¿No entiendes el mundo crediticio? Nequi te presenta un glosario para los diferentes tipos de créditos

Tomaste la decisión de pedir un crédito. Creíste que era cuestión de ser aprobado o no. Te lo dieron y ahora tienes un montón de dudas:

¿Cómo así que los créditos tienen intereses y no son amatorios?

• ¿Qué son los intereses?
• ¿Cómo así que los intereses vienen en una tasa? ¿Por qué no me dieron la mía con el crédito?
• ¿Qué es una tasa entonces?
• ¿Qué significa una tasa real? ¿Acaso hay tasas imaginarias?
• ¿Qué tipos de tasas hay? ¿Con una orejita y con dos? ¿De plástico y de porcelana?

Tranquilo: todos hemos estado en ese lugar. Por eso, hoy vamos a explicarte los principales conceptos para que sepas lo que debes pagar cuando te metes en un crédito.

Concepto # 1: el interés

En el mundo de la plata, el interés se puede entender como lo que te cobran por prestarte plata. Si alguien diferente a tus papás te la presta, siempre va a esperar una ganancia a cambio. Esa ganancia es su motivación para prestarte plata (salvo que sea tu papá y tu mamá).

A dicha ganancia la conocemos como interés y varía según los tipos de crédito. Para que los intereses sean justos, siempre es mejor pedir prestado de entidades vigiladas y autorizadas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Con eso evitas los créditos gota a gota que tienen intereses muy perjudiciales para tus finanzas personales.

Concepto # 2: la tasa de interés

No, no es un pocillo. La tasa de interés es simplemente un porcentaje de tu crédito que deberás pagar a quien te lo presta.

Por ejemplo, si te prestaron 100 mil pesos y la tasa de interés es del 15%, tendrás que pagarle a quien te desembaló los 100 mil pesitos más otros 15 que corresponden a los intereses.

Ahora, como una deuda no siempre se paga de una o de contado (chan con chan, como se decía hace un buen tiempo), las tasas de interés se pueden clasificar según el tiempo en el que se pagan. Por eso, existen tres tipos de tasas de interés:

• Tasa de interés diaria, que es muy poco común.
• Tasa de interés mensual, ideal para créditos chiquitos, de poca plata. Es muy común en tarjetas de crédito.
• Interés efectivo anual, que, como su nombre lo indica, es el interés que se te cobra en un año.
• Intereses moratorios: son los intereses que se te cobran cuando tardas en pagar más de lo esperado.

Pero aquí no para la cosa: hay otras formas de clasificar la tasa de interés...

Otra forma de clasificar la tasa de interés es de acuerdo con el tipo de cobro que te harán por lo que prestas. Si lo vemos de esta manera, hay tasa de interés simple y tasa de interés compuesto.

• La tasa de interés simple funciona así: tu amigo te presta los 100 mil pesos y tú le devuelves esos 100 mil más el 15%. Es decir, le devuelves 115 mil pesos y fin del negocio.
• La tasa de interés compuesto funciona así: tu amigo te presta los 100 mil pesos y tú le devuelves cada mes unos intereses, que se le aplican a los 100 mil, pero también a los 15 mil de intereses iniciales. Estos cálculos pueden enredar un poco… Si tienes tiempo, te los explicamos con calma aquí.

También están la tasa de interés nominal y la tasa de interés real. ¿En qué se diferencian?

• La tasa de interés nominal es lo que te cobra una entidad financiera por prestarte plata (los 15 mil que te cobra tu amigo por prestarte esas 100 luquitas).
• La tasa real es lo que tu amigo ganará después de la inflación.

Por eso hay créditos en los que las cuotas y el interés que pagas son fijas y otros en los que la cuota cambia de acuerdo con la inflación.

Seguro te estás preguntando: ¿Por qué el porcentaje de mi deuda tendría que cambiar por la inflación? Para explicarlo, volvamos al ejemplo de los 100 mil pesos.

Concepto # 3: la inflación

Digamos que una entidad te cobra los 100 mil pesos que te prestó con un interés del 15%. Tú se los pagas en dos años. Pero resulta que cuando se los devuelves, los precios de casi todas las cosas de la canasta familiar han subido (la leche, los pasajes de bus, la gasolina, el cine). Por eso, los 100 mil pesos de tu amigo ya no sirven para comprar las mismas cosas que antes. Esos mismos 100 mil valen menos. A ese proceso lo llamamos inflación.

Los diccionarios lo definen como:
“La pérdida de valor adquisitivo de la moneda”.
En español significa que la misma platica alcanza para menos porque todo subió.

Entonces, para hacer un resumen:

• La tasa de interés nominal es lo que tu amigo te cobra como interés, ya sea cada día, cada mes o cada año.
• La tasa de interés real es lo que se gana tu amigo cuando a su tasa de interés, le descuenta la inflación que el país tuvo en el periodo de tiempo en el que te prestó la plata.

Concepto # 4: las tasas fijas o variables

Como hay deudas en las que la inflación puede pesar mucho, existen créditos en los que la tasa de interés es variable y otros en los que es fija.

• En la tasa de interés fija, tú pagas lo que acordaste con la entidad financiera, así se suba la gasolina, el costo de la vida y etc. Este tipo de créditos son muy buenos cuando se trata de una deuda a largo plazo, como pagar una casa a cinco o diez años. En una década pueden pasar muchas cosas, así que, mejor trata de que los intereses de tu crédito sean fijos.
• En la tasa de interés variable, el interés cambia cada mes, de acuerdo con la inflación.

Concepto # 5: Tasa de usura

Para que nadie se aproveche cobrándote un interés mucho más alto de lo permitido y nocivo para ti, cada mes, la Superintendencia Financiera pone un tope a la tasa de interés que te puede cobrar cualquier entidad financiera. A ese tope se le dice tasa de usura.

Concepto #6: Seguro de vida

La mayoría de los créditos tienen un seguro de vida que pagas con las cuotas. La idea de este seguro es que pueda cubrir tu deuda ante cualquier riesgo que afecte tu vida. Así, tu familia o los tuyos no tendrán que cargar con tu deuda.

Ojalá toda esta info te sirva para responder tus dudas sobre lo que tendrás que pagar cuando recibas la plata de tu crédito. Que los números y la claridad te acompañen para que puedas pagar tus obligaciones a tiempo.

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